（1）养老金和退休投资占比很高：
在各种金融资产中，退休账户排名第一，从2001年的29%上升到2016年的35.6%。
互惠基金仅次于退休账户，89%的美国互惠基金由美国家庭投资者持有，而家庭投资者持有互惠基金的首要目的就是为退休做准备！
(2）多元化资产配置：
美国家庭金融资产的构成相对多样化，不仅包括交易账户、储蓄账户、储蓄债券等非风险金融资产，还包括股票、共同基金、退休账户、人寿等风险金融资产。保险和其他保管资产。货币资产。
美国家庭资产配置的核心特征：对风险金融资产的偏好
从构成比例来看，虽然美国家庭偏爱风险金融资产，但总体比例相对均衡。而投资风险最高的股票投资比例也在逐年下降！
一方面，美国家庭和个人普遍习惯于提前消费，用信用卡“把明天的钱花在今天的东西上”，存的少。
另一方面，美国联邦基金利率自 2008 年金融危机以来一直维持在零，直到 2015 年才再次上调，迫使美国家庭寻找其他方式来管理他们的财富。
由此间接促进了金融市场和金融中介的发展，美国家庭的金融资产配置进入良性循环，最终形成了对风险资产的偏好特征。
2.日本家庭金融资产配置特点
数据来源：日本银行 2019 年第二季度资金流向
(1）现金和银行存款优先：
日本家庭的金融资产主要集中在更安全的现金和银行存款中，过去二十年一直保持在 50% 以上。
(2）保险、年金、养老基金次之：
同时，由于人口老龄化，保险、年金和养老基金也受到青睐，约占日本家庭金融资产的30%，排名第二。
(3）风险资产占比最小：
股票、基金等风险金融资产配置占比较小，不到15%。
日本家庭资产配置的核心特点：日本家庭的金融资产配置更加保守和安全，以非风险金融资产为主，风险金融资产为辅。
造成这种特点的原因，首先是1990年代日本经济泡沫的破灭，使经济遭受重创，日本家庭深受影响，逐渐形成了稳健保守的投资风格。
其次，受传统文化影响，东亚国家在消费习惯上更加勤俭节约，尊重克制自律，不追求过度消费，家庭储蓄率较高。
最后，日本以夫妻为中心的家庭结构，人口老龄化，出生率持续下降，导致日本家庭控制消费，增加储蓄，将相当一部分资产投资于保险，年金和养老基金账户，以便满足未来养老金的需要。
3.中国家庭资产配置特点
(1)在金融资产中，现金和银行存款是第一位的
扣除房地产、汽车等主要固定资产后，虽然银行存款占比持续下降，但仍是中国家庭最重要的金融资产。存款、理财产品等极低风险资产占比约60%。
(2）银行理财、资管产品、信托等相对安全的产品排名第二！
虽然也可以投保，但与日本29.1%的投保率和美国35.6%的投保率相比还是有很大差距的。
(3）表示中国家庭持有股票、基金等风险资本的比例较低。股票比例的小幅波动与中国股票的大涨大跌有关2015年市场。
中国家庭金融资产配置的核心特征：中国家庭金融资产以现金和银行存款为主，流动性强、安全性高，风险金融资产配置较少，投资品种相对单一。
受中国传统文化的影响，东亚国家的消费习惯更加勤俭节约，尊重克制自律，不追求过度消费，家庭储蓄率更高。
另外，早年国内金融体系发展不完善，其他金融产品的市场熟悉度不高，导致家庭存款比例习惯性偏高。
二、中国家庭资产配置弊端明显
比较了美国、中国和日本的家庭金融资产结构。
第一：我们可以发现，中国家庭金融资产配置不够均衡高利息金融规划，可供选择的投资选择也比较单一。
第二：家庭在投资类别上缺乏多元化。单一的投资组合会降低中国家庭抵御系统性风险的能力。
第三：股市发展相对滞后，缺乏完善的运行和监管机制，波动性大，投资者系统性风险高。债券市场发行规模较小，品种相对单一，市场开放度较低，流动性较差，债券周转率较低。
第四：保险等风险转移资产配置较少，忽略疾病、事故和死亡，以及全球利率下降，以及人口老龄化对家庭资产配置的深刻影响！
第五：金融知识水平低严重影响家庭对收益和风险的认知，进而影响投资决策。
三、参考学习的地方
第一：中国家庭的投资行为过于极端。中国家庭金融资产组合的风险要么极低，要么极高，呈现出极端！
目前，国内金融市场日趋完善。中国家庭可以实现家庭金融资产的多元化配置，向专业人士和机构学习，适当提高银行相关产品以外的其他金融产品的投资比例！
第二：借鉴美国和日本的经验，面对养老金领取者人口的严重老龄化，中国家庭应尽快制定未来的养老金计划。
像日本和美国家庭一样，将相当数量的资产投入储蓄保险、年金和养老金个人账户！有必要深刻认识未来养老金形势的严重性和利率下行趋势。
要知道，日本家庭提前准备养老金，老人的生活依旧那么严峻。如果我们一点准备都没有，后果不堪设想！
第三：认识到长期利率下降的风险。近期银行存款利率下降就是一个典型例子。长期的银行储蓄只会降低资产回报预期，甚至导致资产变相缩水。
要合理配置一部分具有长期和终身锁定利率的增量寿险和年金产品，做好未来面临零利率甚至负利率的准备！
第四：找专业的人高利息金融规划，做专业的事。大多数中国家庭在投资迷茫时缺乏有效的专业指导，导致投资行为不理性。
要合理选择和咨询各金融行业的专业人士，在合理的建议下，科学有效地配置各类家庭金融资产，最大限度地实现家庭财富的合理增值！
个人意见
美日金融业发展走在中国前列。作为中国第二大经济体的现代家庭，应该学会总结和借鉴成熟的经验。不封锁信息，保持传统的偏见和保守的投资理念！人口老龄化和全球利率下降是不可避免的。在追求家庭财富增值的道路上，我们必须着眼长远，在养老金规划和资产保值增值方面提前做好准备。愿每个家庭幸福安康富足！
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